У середині травня парламент прийняв закон, який дозволяє банкам не розривати достроково депозитні договори. Нові правила при оформленні вкладів працюють вже майже два тижні, але банки поки не поспішають пропонувати клієнтам нові продукти. Лічені фінустанови запровадили нові депозитні продукти.

Вкладник вичікує

На банківському ринку триває велика чистка. Минулого тижня Нацбанк визнав неплатоспроможним ще один банк. Рахунок фінустанов-банкрутів з початку 2014 перевалив за п’ять десятків, що не додає впевненості вкладникам. Та й з курсом національної валюти, незважаючи на всі запевнення чиновників, не все до кінця зрозуміло. А тут ще й у Фонді гарантування вкладів заявили, що ще близько 15 банків є проблемними і можуть бути виведені з ринку. Виходячи з цього, можна зрозуміти вкладників, які не поспішають нести гроші на депозити.

За даними НБУ, сукупний обсяг депозитів фізичних і юридичних осіб у національній валюті в українських банках з початку року скоротився на 4,9%.

У такій ситуації експерти в один голос говорили, що прийняття закону, який би дозволив банкам не повертати строкові вклади до кінця їх терміну дії, змогло б стабілізувати банківську систему. Однак далеко не всі банки поспішили скористатися можливостями, які надає їм законодавство, і поки не почали масово пропонувати вкладникам строкові депозити.

Додатковий відсоток

Хоча варто відзначити, що в деяких банках нові продукти вже з’явилися. Першим на таку можливість відреагував Приватбанк. За новими депозитами, де не передбачено дострокове повернення коштів, ставки збільшуються на 5% в гривні і на 3% у валюті.

— Якщо ви покладете гривню на рік, то за вкладами з можливістю дострокового розірвання отримаєте 24% річних, а за вкладами без такої можливості — до 29%, — розповіли нам в банку. — За вкладами у валюті терміном на рік ставки становлять 12 і 15% відповідно.

Правда, не вся сума доходу доступна вкладнику. З неї ще буде сплачено податок, а частину суми потрапить на бонусний рахунок, грошима з якого можна розплачуватися лише в деяких магазинах.

Деякі банки вводять комбіновані продукти і роблять щось середнє між терміновим депозитом і внеском з можливістю дострокового зняття коштів.

— У нас за строковими вкладами є можливість достроково зняти кошти без втрати відсотків в певні дні, — розповідають нам в одному банку. — Якщо ви уклали договір на рік, то можете розривати договір раз на квартал, тобто на 92-й, 184-й або 276-й календарний день після початку дії договору. Всі накопичені за цей час відсотки у вас збережуться.

Цікаво, що деякі банки не вводять нові термінові продукти, а навпаки, намагаються залучити клієнтів можливостями дострокового розірвання депозитів, перетворюючи їх з термінових в універсальні.

— У нас зараз проходить акція, — говорять ще в одному великому банку. — Якщо ви розриваєте вклад достроково, то отримуєте майже повну ставку. Тобто, якщо договір передбачає дохід по гривневих депозитах на рівні 24% річних, то при його розірванні ви отримаєте 18% річних. По валюті замість 10,5% ви отримаєте 4,5% річних.

За схожою схемою продовжують діяти більшість банків, пропонуючи клієнтам договори з правом дострокового розірвання вкладів, але з втратою більшості зароблених за цей час відсотків.

Експерти ринку говорять, що банки ще просто не встигли розробити нові депозитні програми. І поспішати поки не будуть. Справа в тому, що високі процентні ставки просто можуть налякати клієнтів. Більше того, зараз вкладників будуть залучати лояльними умовами розірвання вкладів. Масова поява строкових вкладів банкіри прогнозують лише після стабілізації ситуації в банківській системі.

Питання по темі:

Яку валюту вибрати?

— За привабливістю гривневі депозити нівелюють інфляція і податок — реальна процентна ставка в гривні буде глибоко негативною ще не менше півроку, — вважає фінансовий аналітик Ерік Найман. — Тобто між гривнею і доларом вибір варто робити на користь долара. Але за доларовими депозитами діють обмеження на зняття валюти, страхи перед авантюрним волюнтаризмом поведінки НБУ, а також сміхотворна, та ще й гривнева сума гарантування ФГВФО. Окремо варто враховувати, що у бідних українців немає вільної гривні для банківських заощаджень — зарплати стабільні і все йде на оплату комуналки і продуктів харчування.

Питання про новий тип депозитів

За старим законодавством, навіть у разі оформлення строкового депозиту, банк був зобов’язаний повернути його клієнту на першу вимогу в триденний термін. Тепер же вводиться поняття «депозит без права вимоги до закінчення терміну дії договору».

На які вклади поширюватиметься обмеження?

— Тепер банкіри зможуть пропонувати клієнтові три види депозитних вкладів, — говорить юрист Марія Коваль. — Депозити до запитання, строкові вклади без можливості повернення грошей до закінчення терміну дії договору і термінові з можливістю дострокового повернення вкладу. Тип депозиту буде прописаний у договорі, і клієнт сам зможе вибрати необхідний йому варіант. Природно, ставки по цих депозитах будуть відрізнятися. При цьому нововведення не буде поширюватися на вже укладені договори, які оформлялися до набрання чинності цього закону. Якщо буде пролонгація?

Деякі банківські договори припускають пролонгацію вкладу. І клієнт може пропустити дату закінчення терміну договору по забудькуватості або з об’єктивної причини (він був у відрядженні або на лікарняному). Чи буде в цьому випадку продовжений вклад на новий термін без можливості зняття?

— У законі сказано наступне, — цитує юрист документ. — Якщо вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу з закінченням терміном строку, встановленого договором банківського вкладу, або повернення суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, після настання визначених договором обставин договір вважається продовженим на умовах вкладу до запитання. Іншими словами, його депозит перетворюється на депозит до запитання, за яким гроші повинні заплатити за першою вимогою.

Якщо настав форс-мажор? Буває, що людина несподівано потрапляє в лікарню і гроші їй потрібні на лікування. Чи можна домовитися про розірвання договору достроково?

— Депутати хотіли внести можливість розривати договір у виняткових випадках, — продовжує юрист. — Але ця правка була відхилена з формулюванням «ці питання повинні регулюватися договором». Тобто, якщо вкладник обере можливість дострокового розірвання договору, то він зможе зняти гроші достроково, в іншому випадку банк матиме право відмовити йому в цьому.