Українці загрузли в боргах як у шовках. Набравши в ситі роки кредитів, зараз багато хто усвідомив, що віддавати їх просто нічим. Майже кожен п’ятий позичальник не може вчасно вносити платежі. Про це свідчить статистика Нацбанку. За станом на початок осені, частка простроченої заборгованості за кредитами в працюючих українських банках зросла на 0,7% — до 18,6%.

Як кажуть експерти, крім того що через кризу погіршився матеріальний стан більшості громадян, так ще й відсутність фінансової грамотності дає про себе знати.

Ми склали 5 питань, які потрібно задати самому собі, до того як кредитний тягар впаде на ваші плечі.

1. Може, обійтися без чужих грошей?

Оцініть, чи дійсно вам потрібні ті послуги або товари, заради яких ви берете в борг. Чи можна відкласти покупку на більш пізній термін, щоб встигнути зібрати гроші самостійно? Або є можливість зайняти у родичів і друзів без відсотків? Фінансові консультанти називають кілька випадків, коли кредит виправданий. Це витрати на лікування, вкладення в майбутній бізнес, кредит на освіту й купівлю житла. Але і вони повинні бути не занадто обтяжливими для вас.

2. Чи довго я в силах віддавати?

Позики на великі суми зазвичай укладаються на довгий термін. Подумайте про свою фінансову стабільність протягом усього цього часу. Якщо ви найманий працівник, прикиньте, наскільки впевнено почуває себе ваша компанія. Чи не загрожують вам скорочення або затримки заробітної плати? Якщо у вас власний бізнес, спрогнозуйте його приблизний дохід у найближчі 3 — 5 років. Чи є у вас запасний варіант або додаткове джерело доходу?

Зобов’язання по кредиту припускають не тільки стабільний заробіток, але й режим економії. Експерти кажуть, що чверть прострочень по кредитах — від невміння приборкати свої фінансові апетити.

3. Що буде, якщо пропущу платіж?

Перед тим як оформити кредит, обов’язково запитайте у консультанта банку про наслідки прострочення. Різні банки встановлюють різні санкції. Традиційно за прострочення чергового внеску по кредиту виплачується штраф і пеня у відсотках від суми простроченої заборгованості. Втім, банк може встановити фіксований розмір неустойки. Все це прописано в кредитному договорі. Навіть якщо ви впевнені в собі, краще уточнити деталі заздалегідь. Адже будь-яке порушення може згубно позначитися на вашій кредитній історії.

4. Чи зможу повернути все достроково?

Обставини можуть змінюватися і в кращу сторону. Припустимо, ваш дохід різко виріс і ви задумалися про дострокове погашення кредиту. Однак далеко не всі фінустанови згодні безболісно розлучитися зі своїми клієнтами до закінчення терміну договору. Деякі нечисті на руку фінансові установи передбачають у договорі, що у разі дострокового погашення кредиту ви повністю оплачуєте процентну ставку. Іноді такі договори можуть навіть передбачати штрафні санкції при достроковому погашенні. Тому це питання потрібно з’ясувати до підписання договору ..

5. Згоден я стільки переплачувати?

Обов’язково поцікавтеся у менеджера банку, яка буде підсумкова ставка по вашому позиці. Не довіряйте рекламі, де великими цифрами малюють найвигідніші пропозиції. Нижче дрібним шрифтом обов’язково вказані умови, які можуть вам не сподобатися. Або ви можете не дізнатися про них зовсім. Також уточніть суму переплати за весь термін кредитування. Подумайте, чи влаштовує вас підсумок.

ЩО ЩЕ ПОТРІБНО ЗНАТИ ПЕРЕД ТИМ ЯК БРАТИ КРЕДИТ

Вибрати спосіб погашення

Про те, що погашати кредит потрібно, знає кожен. Але не кожен знає, що робити це можна двома способами. Це ануїтет і диференційований платіж. Плюси і мінуси є у кожного. Ануїтет — виплати відбуваються рівними частками весь термін кредиту. Плюс в тому, що ви точно розрахуєте, скільки з вашого бюджету щомісяця буде з’їдати кредит. Мінус — перший час ви сплачуєте тільки відсотки. А на сплату основного боргу йде лише десята частина платежу.

При диференційованому платежі сума позики виплачується рівними частками, а відсотки нараховуються на частину кредиту. При довгострокових позиках переплата, швидше за все, буде менше. Але спочатку вам доведеться виплачувати левову частку кредиту в першу половину всього терміну договору.

Визначитися з позикою

Всі споживчі кредити можна умовно поділити на цільові та нецільові. До першої групи належать позики на купівлю товарів, житла, а також на невідкладні потреби, ремонт, відпочинок, навчання або лікування. Цільові кредити банки видають під покупку певного товару або послуги. При цьому неможливо витратити видані кошти на щось інше. Другу групу складають кредити готівкою. Їх легко можна замінити банківською картою.

Шукаємо банк

Більшість позичальників вибирає банк за принципом «де вигідніші умови». Їх можна зрозуміти. Розмір відсоткової ставки — важливий момент. Але не єдиний, на який потрібно звернути увагу. Вивчити слід багато умов. Наприклад, відсутність всіляких комісій, зручність внесення щомісячних платежів, сучасний інтернет-банк та інший сервіс, які не видно на перший погляд.